2014年5月18日 星期日

高端人士/企業家對香港保險的需求分析







每一年的“富豪榜”名單都在發生變化,一些曾經耳熟能詳的企業名家隨著歲月的流逝,逐漸淡出人們的視線。他們的企業象一顆流星消逝在夜空,昔日的愛多VCD,標王“秦池”,日不落生物制品王國“三株”,沈陽“飛龍”,還有“當太陽升起的時候,我們的愛天長地久”的太陽神,中原之行非去不可的河南“亞細亞”,立誌要帶領中國人民走向信息高速公路的“瀛海威”……

沒有一個企業家在還有回旋余地的情況下願意看到自己的心血付之東流,他們曾經是何等的自信,如果沒有異於常人的自信,他們根本就成為不了英雄。生意本身就是包含理性的冒險,創業的企業家無不具有冒險精神。於是,當有一天不得不英雄末路的時候,他們甚至已來不及給自己留一點點退路。

在轟動全球的“安然”公司宣告破產之前,很少有人明白李嘉誠先生這句話的真正意思:“別人都說我很富有,其實真正屬於我的財富是我給自己和親人都買了充足的人壽保險!”富貴如李嘉誠先生,需要通過保險來證明自己的富有嗎?

前安然總裁肯尼思.萊現在每年從保險公司領到大約97萬美金的養老年金,直至終身,而美國大學教授的平均年薪約為6萬美金。肯尼思在他的“空間”裏繼續著他的奢華生活。在相關法律的保護下,沒有人能剝奪他揮霍的權利。在我國也一樣,《合同法》第七十三條第一款規定因債務人怠於行使其到期債權,對債權人造成損害的,債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權,但該債權專屬於債務人自身的除外。《合同法解釋》第十二條合同法第七十三條第一款規定的專屬於債務人自身的債權,是指基於扶養關系、撫養關系、贍養關系、繼承關系產生的給付請求權和勞動報酬、退休金、養老金、撫恤金、安置費、人壽保險、人身傷害賠償請求權等權利。

肯尼思做對了一件事,在安然公司輝煌之際給自己投保了巨額的人壽保險,而這件事,在今天的中國,是大多數富人並不屑於去做的。很多人認為,與其把部分資金交給保險公司去運作,還不如自己投資。至於風險,自己已經擁有這麽多資產,什麽風險抵抗不了呢。正是這種意識,導致中國很多企業家在企業破產之後,其自身處境與發達國家的破產企業家有著天壤之別。

近年來,“典當行”如雨後春筍般出現在我國各大中城市的繁華路段,店面裝修之豪華氣派令人嘆為觀止,這類典當行如果靠普通百姓典當諸如戒指或是數碼產品之類的東西,恐怕連租金也難以支付。我們看到,走進這些店面的人士中,把奔馳寶馬甚至別墅典當出去的大有人在。我們承認,他們都曾經輝煌過,但當有一天,不得不在愛車豪宅身上打主意的時候,內心又是何等的無奈和蒼涼。

保險並不能保證企業經營沒有風險,但卻可以保證在資金鏈斷裂之時,不至於手足無措;在昔日的商業夥伴因為知道您今非昔比拂袖而去的時候,不至於感覺世界末日已經來臨。保險投資的半強制功能基本可以保證投資計劃的持續性,而法律的保障更可以保證人壽保險資產帳戶的獨立性和專屬性,到目前為止,我們並沒有發現更理性更科學的轉嫁風險的方法。

假設一個企業家擁有個人資產1個億,加上其他運作資金,每年拿出500萬用於購買人壽保險,遠低於總運作資金的5%,應該不會影響其投資計劃,在企業運作穩健的前提下,保險帳戶中的資金會逐漸累積;又假設在第10年,因為種種原因,企業面臨破產,通過10年,您已在保險公司投保總保費5000萬元。此時,有兩條路擺在面前:一、如果只是短期資金周轉,可以通過保單貸款的方式解決,相信5000萬可以讓一個企業家東山再起;二、如果已對企業經營徹底失去信心,5000萬應該可以讓一個企業家在企業破產之後維護尊嚴甚至盡享奢華。

根據過往經驗,在資金鏈斷裂之前,企業會不遺余力的“集資”以渡過難關,如果之前沒有保險理財規劃,可動用資金同樣會全部投入運營。此時,有無人壽保險的資產,將左右企業家個人甚至是一家企業的命運。

復星集團為中國上海明星企業,其CEO在某企業家論壇上曾經表示,中國企業家無論在中國有多麽成功,也必須在境外儲備部分資產,以備不時之需。由此可見中國社會依然缺乏保障私人財富的法治環境,中國企業家時時都缺乏安全感。愈來愈多中國企業家在香港保險公司購買高額人壽保險,以此保障家族財富順利傳承。

下文我們即為中國企業家推薦幾類適宜企業家購買的香港保險計劃:

一.萬用壽險計劃(保費融資)
由於企業家通常為家庭收入之主要來源,因此企業家需要購買年收入五至十倍保額之人壽保險。香港保險公司之萬用壽險產品即非常適宜中國企業家投保。

二.重大疾病保險計劃
由於中國社會環境的復雜性,中國企業家需要處理各類繁雜事務,操勞程度遠高於歐美企業家,因此中國企業家必須盡早購買重大疾病保險計劃。

三.儲蓄壽險計劃
由於香港保險公司核保嚴格,而許多中國企業家健康狀況不佳(高血糖、高血脂等),故投保高額壽險往往無法通過核保,而香港保險公司之儲蓄壽險無需健康核保,投保過程更順利。1000万保费年缴皆免体检!

四.投資連帶人壽保險計劃
香港保險公司之投資連帶人壽保險計劃可以為投保人提供更高投資回報率,也適宜中國企業家投保。

企業家在人生的鼎盛時期通過人壽保險來進行風險規劃,是一種智慧,是一種境界,更是一種謀略。“高築牆,廣積糧”的策略何嘗不適於我們的家庭和個人?
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