2014年8月21日 星期四

65歲退休族 退休金缺口215萬


台灣面臨人口加速老化階段,目前65歲以上口約269.4萬、占總人口比重11.53%,推估在2018年超過14%,成為高齡(aged)的社會,而到了2025年此比重會超過20%,將正式成為超高齡(super aged)社會之一。

不只人口老化問題,台灣也面臨生育率低的窘境,想靠養兒防老也不保險。我國出生率自民國91年的千分之11.02,到民國99年因適逢虎年出生數大幅減少到7.21‰ 的最低點,100年開始回升,101年來到9.86‰,但102年又下降到8.53‰。

人口老化嚴重,出生率又下降,隨著醫療的進步,人的平均餘命可達到80歲,年輕世代的負擔愈來愈沉重,再加上通貨膨脹率等,個人退休金需求將跟著增加,在在告訴我,退休規劃已成當務之急,應愈早開始才是。

退休是每個人都會遇到的課題,然而,國人的退休保障若僅期待目前政府執行的退休制度來準備明顯不足。據內政部統計處統計,民國102年兩性零歲平均餘命為 79.86歲,假設一名35歲勞工預計在65歲退休,退休後生活費每月至少需4萬2千元,扣除勞退、勞保、國保月領29,896元,每月會出現缺口 12,104元,就可計算出退休金缺口達215萬8,385元!

套用世界銀行在1994年推出的三層退休保障,台灣的養老保障可分為,第一層強制性的社會保險,包括國民年金、勞保年金制度,截至102年,國保被保險人 有372萬人,保險費用由政府與個人依40/60比例負擔,勞保有974.5萬人,由企業主、個人與政府依70/20/10比例負擔;第二層則是企業退休 金制度,選勞退新制者達582.7萬人,強制由雇主為每個勞工提撥薪資的6%、舊制則有337.7萬人,由雇主按薪資總額提撥2%-15%;第三層則是自 願性的個人儲蓄。根據統計資料百分之95以上的勞退新制勞工沒有自願提撥退休金,因此,勞工在職期間,個人僅負擔第一層勞保費用,實際每100元薪資,付 出1.6元作退休準備,這樣的比例或金額相對於退休後尚有數十年的生活需支應,顯然偏低。

由統計表可以了解勞退新制基金、勞退舊制基金、勞保基金、國保基金截至102年已分別累積了1.07兆、6,016億、5,279億、1,698億元,近 十年的操作績效,大部份是正報酬,但對勞工而言,保障越充分越好,為彌補第一、二層保障之不足,個人部分應及早參與勞退自提及通盤規劃退休理財。因此,台 灣未來退休金市場的發展應從三方著手,一是督促雇主提供勞工退休理財教育訓練、二為協助勞工作好退休理財規劃、三則鼓勵勞工積極參與勞退制度。

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