2015年11月16日 星期一

老年化社會,老後難民隱憂浮現

想像一下,進入退休的老後生活,因為少子化的關係,不僅子女奉養不用期待,就連到醫院看病都無人接送。但如果錢多多,請得起看護,生活就不至於落難。

雖然金錢不是萬能,但卻不能否認,錢多好辦事,尤其退休之後,少了每月固定可領取的薪水,得要靠儲蓄過日,如果沒有存足可讓人安心度日的退休金,很有可能得把位於市區的房子賣掉,搬到郊區。倘若面對生活的改變,可以怡然自得,那還沒問題,但如果習慣都會生活的便利,豈不是要天天自怨自艾。

老年的最大風險:活著但沒錢

活著、但錢沒了,是年長者的最大風險,而這樣的風險正在蔓延。
根據WHO(世界衛生組織)的定義,65歲以上人口的占比達7%者,都算是老年化社會,而台灣早於1993年就已達到這個標準。
台灣學界研究,至2018年,台灣65歲以上人口占比將達14%、2045年則將一舉衝高至30%,可以看出老年化趨勢正在加速中。

富達在2008年曾做過一項調查,當時顯示:台灣民眾退休後的所得替代率,包括政府提供與個人準備的金額,共42.8%,遠低於一般專家認為退休後要過相同生活品質所需的7成替代率。

「現階段看來,台灣民眾退休後的所得替代率已經不足,老年化社會的趨勢持續發展,國家財政負擔將越來越沉重,加上醫學進步,人也會越活越久,所得替代率有可能進一步下滑。」未來的環境將更形嚴峻,「更何況老後的生活開銷,很可能因為醫療、保健費用等的支出,不減反增。」

退休規畫越晚開始:老後變難民

所得替代率不足、退休後的生活開銷不減反增,毫無疑問的,要讓老後的生活品質維持在一定水準之上,得盡早規畫。但讓人擔心的是,富達退休調查報告顯示,74%的民眾尚未對退休生活做好準備,僅有26%的人表示已經開始準備,而開始準備的人當中,也只有一半的人表示已經準備好了。

其實大家都意識到,退休會是未來必須面對的大問題,不過,可能就是因為問題太大了,讓人不敢去想。另外,退休金的儲存是個長時間的耐力賽,多數人難以堅持,所以就乾脆暫時不去理會。

只是,不理會,不代表退休難題就不會發生;相反的,退休規畫越晚開始,越有可能陷入「老後難民」的窘況——得不到足夠的醫療服務、必須退而求其次移居偏遠地區、生活開銷的每分每毫都要斤斤計較……老後生活看來一片黯淡。

避免老後變難民,當務之急就是善用現在的錢來應付退休後的生活。但怎麼做呢?很多人喜歡買房當包租公、包租婆,但這麼做需有大筆資金,且地段決勝負,地段不對,租金也可能賺不到多少錢。

退休期的現金流最重要:選擇穩當的配息產品

至於股票的優點是變現性高,但波動大,對於退休族來說,股票不是不能碰,但要懂得選擇對的標的,高配息的產業龍頭股是可以考慮的標的,「如果能及早建立投資組合,每個產業都有布局,每年收息5~10%,是可以期待的報酬率。」

再看基金部分,區分單筆與定期定額,在資金累積期可多參與風險性資產的投資,例如定期定額買新興市場股票基金,停利不停扣是大原則,長期下來可獲得不錯的成績,「但進入退休期,『現金流』比『資產的持續膨脹』更重要,此時,可以把部分資產轉換到配息基金。」

不過定期定額的產品以區域型為主,原因是產業型基金的生命周期較短,可能絢爛奪目、也會回歸平淡,萬一屆臨退休,產業的生命周期剛好回歸平淡,那就辛苦了。

配息基金則以債券產品為首要選擇。為了提高整體的報酬率,退休後雖然要保守應對,但還是可以安排股票基金約3成、債券基金約7成的比重,「但注意,不要因為市場出現大回檔而盲目贖回。」這就像是把農場賤賣了,不僅面臨農場的跌價損失,而且以後再也無法收割農作物了!

好年冬儲蓄補歹年冬短缺:老本絕不任意動用

在整體退休規畫中,保險是最基本的保障,雖然在預定利率偏低的現在,無法奢望以年金險(利變年金險為例)來應付整年的支出,但起碼安穩,「這是最後一道防線,否則所有投資都跟著市場起伏,也是有一定風險的。」每年如果能夠從年金險拿到一筆穩定的現金流,會讓退休族心裡更為篤定。

無論如何,退休規畫不宜過度曝露在市場的風險中,「很多人問:萬一是在2008年退休怎麼辦?我的回答是:碰到海嘯就是海嘯,這樣的市場風險沒人能預期,唯一能做的就是在屆臨退休前,開始『見好就收』,逐步收割風險性資產的獲利,舉例來說,2008年要退休,自2001年起就要開始調整資產比重,這樣就可以避免市場的大震盪。」

退休後依然會有「好年冬」與「歹年冬」之分,好年冬得到的配息高,就多儲蓄一點,以彌補歹年冬來臨的短缺,這樣就不用擔心長壽風險了,「但千萬不要任意結清部位,這樣才不會吃到老本。」

文章來源:Money

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