2016年4月18日 星期一

終身險 V.S. 定期險 到底該買哪個好?

終身險跟定期險到底哪個好?這個問題一直是所有保戶的疑惑,卻是業務員不敢說的秘密
我們從三個面向來分析:通貨膨脹對還本的影響、業務員的佣金差異、壽險的本質目的。

想看看幾乎所有的業務員都是這樣告訴你的:「定期險保費繳了就沒了,買終身險滿期後保費還可以領回,所以買終身險比定期險好」。

事實真的是如此嗎?理財不能用感覺來判斷,應該用數字邏輯來分析~

通貨膨脹對還本的影響:

1. 假設30歲男性做100萬保額,終身壽險一年保費要28,000元,20年總繳保費56萬於滿期後領回56萬,但這只能保本不保值,因為加上通貨膨脹,想想看20年後56萬的實際購買力跟現在的56萬一樣嗎?

2. 就算終身壽險有終身保障,大部份的人真正死亡用到壽險的時候是30年或40年以後了,到時的100萬,可能也等於當初購買保單時的50萬或40萬而已,別忘了!通貨膨脹永遠不會停止發生。

3. 就算買了終身壽險,代表所有人都可以領回保費嗎?很遺憾~台灣的終身壽險一年後的續繳率是80%,二年後的續繳率是70%,往後每年都有4.5%的失效率,真正能繳滿20年期最後領回本的並不多。為什麼沒辦法繳滿20年呢?因為終身壽險的保費高,如果遇到財務瓶頸,不是必需品的終身壽險會最先被停掉。

業務員的佣金差異:

1. 如果30歲男性做100萬保額,定期壽險一年保費只要3,200元,終身險和定期險不但保費差異大,給業務員的佣金差異也大,定期壽險前五年給業務員的佣金可能是保費的6%、5%、2%、2%、2%;終身壽險前五年給業務員的佣金卻可能是30%、5%、3%、3%、3%。

2. 有些公司終身壽險跟定期壽險的佣金綠沒有太大差異,用以上的例子來說,100萬的終身壽險,年繳保費是28,000元,佣金為8,400元;100萬的定期壽險,年繳保費是3,200元,佣金為960元,佣金的差距高達8倍,這也是為什麼幾乎沒有業務員願意賣定期壽險的原因。

3. 就算定期壽險保費會越來越貴,到第20年時年繳保費14,800,總繳保費才15萬,跟終身壽險的差距是41萬,如果只是為了拿回本金,把20年間41萬的差距拿來投資,20年後拿回56萬,只要放在1.5%的定存就做到了,那何必在一開始就為了拿回本而選擇買終身壽險呢?

壽險的本質目的:

1. 壽險的目的是為了讓受益人可以領一大筆受益金過好日子嗎?恐怕不是。買壽險的目的是為了保障家人不會因為自己發生意外,而讓家裡的經濟陷入困頓,所以主要保障的期間就是在工作的時候,假設已經到了60歲以後,子女基本上已經成家立業有經濟能力可以養活自己,家裡的房貸基本上也已經繳清,甚至父母也已經不在人世,因此壽險已經沒有任何意義,反而是醫療險的部分才是需要重視的。

2. 在國外,幾乎不流行買終身壽險,對他們而言,買壽險就是一種消費,就是以定期壽險為主,很少人會為了拿回保費而花五倍以上的錢去買終身壽險,因此保險雙十法則很明確提到,壽險保障必須是年收入的10倍,年繳總保費是年收入1/10,很可惜的是台灣的業務員過於業績導向,加上台灣人總是想拿回本的心態,導致台灣人普遍的壽險保障都偏低。

3. 以家庭責任來說,包含房貸金額的考量,年紀越大,家庭責任會越來越小,房貸金額也會越來越少,雖然定期壽險保費會逐年提高,但隨著保障需求下降,保費的支出並不會增加太多,反觀終身壽險,只能選擇繼續繳滿或是損失過去已繳的保費,完全沒有任何的彈性。

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