2017年11月30日 星期四

退休錢夠嗎?退休五力幫你檢測



林先生家中長輩罹患癌症,治療與照護費用近 400萬元,他才驚覺原本認為規劃妥善的退休準備,不見得妥善。中國信託銀行建議,退休前後財務規劃以「退休五力」檢測,了解自己的準備進度,透過資金分流、專款專用做好規劃。

一般人想到退休規劃,第一個浮上腦海的就是「準備錢」。但退休金究竟該準備多少,取決於未來的生活品質與健康條件。據OECD(經濟合作暨發展組織)建議,退休後的所得替代率應在退休前收入七成以上,每月退休花費乘上平均餘命,就是退休金估算雛型。


想算出自己該準備多少退休金嗎?馬上跟著中國信託銀行提出的「退休五力」算一算吧!

(1) 金流力:指退休後每月有多少穩定收入,包括政府年金、企業退休金與私人儲蓄。
(2) 替代力:指所得替代率,即預估退休後每月穩定收入除以退休前收入,比率越高代表愈接近退休前生活品質。據OECD(經濟合作暨發展組織)建議,退休後的所得替代率應在退休前收入七成以上。
(3) 提撥力:每月收入提撥於準備退休金的比率。建議視個人退休目標,搭配個人退休準備時間及理財工具,決定每月提撥金額。
(4) 多元力:資產配置工具宜多元,兼具儲蓄、保險、投資,並隨時視人生階段調整工具。
(5) 時間力:預計退休年齡減去開始準備退休金年齡,就是退休金準備時間。退休準備可用時間換取準備空間,越早開始,壓力愈小。

計算退休金時,有些「眉角」要注意。據中國信託銀行多年與客戶往來經驗發現,退休規劃要有兩本存摺「財富存摺、情感存摺」,只考慮退休日常生活花費,還是可能出現財富存摺準備不足,以致嚴重透支情感存摺。

常見的情況是長期照護年長親人造成情感磨損與龐大費用,據國發會統計,全國勞動人口中,有二成勞工下班後須照顧長輩,等於每五人就有一人是隱形照護人口,有些人因此離開職場,動搖家庭收入,不可不注意。又如,財產繼承未於事前妥善規劃引發紛爭,甚至鬧上媒體版面。

中國信託銀行提醒,退休金準備應該有資金分流、專款專用的觀念,將儲蓄池分為退休池、醫療池、傳承池,而醫療池應考量未來發生長期照護的需求,銀髮單身者才能老有所靠,銀髮父母也不必擔心造成子女負擔。



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