2017年12月15日 星期五

中樂透算什麼!這對夫妻靠「4%理財法」環遊世界,存款還越來越多



「你們是中樂透了嗎? 還是你們繼承了誰的遺產? 怎麼一年到頭都在玩?」
「都出門一年多了,錢快花光了吧? 什麼時候回來工作。」
「都三十多歲了,還不快買房子生小孩。 還每天想著玩。」
「你們......不怕坐吃山空嗎?」



以上種種來自家人親戚朋友們的關心,時不時地出現。

雖然已經計劃許久,但一年多前要出發時,我們還是提心吊膽,不能確定我們的規劃是否能真如預期,用存款及投資的利息來支付我們未來的生活。

所以從出發以來,我跟J努力詳細記錄了我們所有的花費,試驗一年多後,真正確定我們能這樣放鬆快樂過生活到老,才決定把我們能在30多歲退休環遊世界的撇步分享給大家。

「我倆並非富二代,也窮苦人家的小孩」

首先要澄清,J跟我並不是田僑仔的小孩,也沒有好運到中了樂透一夜致富,還陰險不分大家一起花。

反之我們兩個算都是窮苦人家的小孩,也跟普羅大眾一樣,認真讀完大學,找份朝九晚五的工作,有多餘的錢就存起來。期待每年的年假去旅遊。在當時想起來,退休應該是4、50年後的事。

跟很多人一樣,我跟J都很熱愛旅行。剛認識J時,我們共同的夢想就是有一天能去環遊世界。 但對於金錢很沒安全感的我們,又沒有勇氣放下工作,雖然能看遍世界,但在一、二年內就辛苦存下的存款花光光。

可是我們又不想把人生最精華的時光賣給公司,工作到七老八十玩不動了,才拄著拐杖去看花賞鳥。所以在十年前我們就開始找資料尋求除了中樂透以外能提早退休的方法,沒有偏財運的我們就走最簡單也最實在的超積極存款計劃。

為了省下房租及追未來的老婆,J花了半年時間,寫了無數次的企劃書,終於說服他的公司外派他到台灣。接下來的兩年房租水電全免,我們各自存下80%以上的收入,並開始把所有花費記錄下來。

兩年後,工作合約結束搬回西雅圖時,我們決定不買房子車子,租了在市區內的一房一廳小公寓。房子小所以租金便宜,在市中心交通方便,出外就坐公車或走路。大部分的家具都是從網路上(craigslist)買二手。 雖然美國的生活費及物價都比較高,我們還是能存下約60%以上的收入。

因為對婚姻的恐懼,中間我跟J分手了2年,他傷心過度加中年危機發作,搬到LA過享樂單身漢的生活。而我則回到台灣努力工作,雖然還是習慣存下大部分的所得,但也對自己越來越大方,一有假期就飛出國度假。

住學生區、自己下廚,3年存下70%收入

沒預期地再次相遇,閃電結婚,再度搬回美國,檢視了我們的存款及花費後,我們更確定想要在三年後(也就是我33歲、J 38歲時)退休的計劃。 我們搬到華大附近便宜的學生區,房租比之前減少了3成。我上課以外的時間就在家裡煮飯,省了許多外食的費用。這三年雖然只有J一人工作,但我們還是存下了70%以上的存款。

我們退休計劃的第一步就是確認目標金額。每個人對生活要求不同,存多少錢才是夠了,因人而異。但一個基本的算法就是「每年的可花費金額是總存款數的4%」(這個數字是參考最基礎常用的退休金計算法 4% rule得來的)。

假設你一個月支出為40,000元,一年總支出為480,000元。你就需要有480,000 ÷ 4% = 12,000,000元的存款。

如果你習慣支出較高,就要有更多的本金來當退休預備金。

以年息5%複利計算,跟另一半一個月各存20,000元,20年後你們就能各有近800萬的存款。更何況隨著年紀增長,收入應該也會增加,能存的錢也越多,40歲以前退休並非不可能。雖然在存錢時只能動用收入的30~40%,有時候有點痛苦,但越早開始存錢,就越早能享用到複利的果實。只要咬牙撐過10年,之後的日子就快樂無比。

我們根據平均年支出存到了設定的目標後,還是有點害怕,所以選擇來到物價低廉的中南美為環球旅行的第一站。這一年來我們不但花不到總存款的4%,還有多餘的股息可以再投資。簡單來說就是旅行了一年多,完全沒節制地花錢,存款還不減反增。

很多人年輕時認為退休是很久以後的事,選擇把收入拿來增加生活品質。買了各式各樣東西,還得買個家背著房貸來囤積這些東西。工作累了,就休年假出國一星期走馬看花,再多買點紀念品來慰勞自己的辛勞。收入多了就去遠一點的地方,買好一點的車,換大一點的房子。3、40年的生活就這樣週而復始過著。

兩手空空到處玩,比開跑車住豪宅快樂多了

J跟我工作時的收入不錯,如果繼續工作到60歲,可能可以全身名牌、買跑車、遊艇、小船、住豪宅。但那些身外之物真值得我們浪費生命汲汲營營追尋嗎?我們寧可選擇把大部分的(70%)收入拿來生股息。其實大部分珍貴無可取代的東西都是無形的,家人朋友們的祝福,旅行中的見聞,背包裝不進的就放入眼裡心裡珍藏。

習慣於簡約的生活,減少物欲,無負擔二手空空背著背包、自在到處旅行的生活體驗,對我來說比擁有任何東西都珍貴。今年在中南美,明年回亞洲,再來去歐洲。遇上喜歡的地方就長住一陣子,不想流浪了就找個我們最愛的地方定居。

達到財務自由(Financial Independence)後,心靈也自由了。你可以選擇自己想做的事,想去的地方。熱愛工作的人不用為了生計,而是出於熱情喜歡自己的工作,沒有壓力快樂自在地享受生活。

存款的高低跟所得高低有相對的關係,但沒有絕對關係,我們有很多高所得卻低/無存款,甚至還負債的朋友。如果你也想盡早退休,不用為錢困擾,快快開始計劃如何奔向你的財務自由吧!第一個步驟很簡單,就是從今天起好好記下所有支出,這樣你才能知道要存金雞母,還沒學會理財就別想著投資。先把自己的帳務理清,有了足夠的準備金後再來考慮投資。

人生的路很多種,分享這篇文章只是讓大家看看我們選擇的另一種人生道路,也鼓勵各位朋友趁年輕時提早設定目標,計劃人生。

另外,我們旅行來每個月的支出都詳細記錄在gocurrycracker,供想要長期旅行的朋友們參考。

30多歲就退休環遊世界,台妺Winnie以及美籍先生Jeremy原是一般科技業上班族,靠著在工作時減少物欲及開支,存下70%以上的收入實現提早退休的夢想,看似不可能的圓夢故事被Forbes富比士及世界各大媒體爭相報導。目前帶著新生兒小餅乾環遊世界中,透過文章與大家分享提早退休的心得以及有趣的世界旅居人生。

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文章來源:商周財富網

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